《从零开始读懂金融学》 作 者：斯凯恩

第三，支取的灵活程度不同。银行理财产品都有固定的期限，如果储户因急用需要灵活支取，会有利息损失。

近年来，保险公司推出了很多既具有保障功能又具有投资功能的保险品种。这些险种不仅起到保障财产和人身安全的作用，还能使保险资金增值。目前，国内理财投资型的保险品种主要有：分红保险、万能寿险和投资连接险。这三种理财投资型保险的风险依次增加，但投资收益的潜能也依次.提升。

当你决定购买理财类保险时，除了要考虑产品本身的特点外，还应该考虑保险公司实力、信誉等方面的因素，应找专业的精算人士咨询之后再作出慎重选择。

定期调整保险计划。随着时间的推移，家庭可能面临新的风险，保险需求、收入水平也会出现变化。鉴于此，你可以考虑每隔几年定期调整保险计划和保险产品，从而享受充分的保障。

第8章　缺钱时怎么办，怎样成为资本运作高手

——每天学点融资知识

洗钱：将钱由“黑”变“白”

在1983年，纽约银行发生了这样一件事情：有客户把多笔大额资金由一家俄罗斯银行账户转移到纽约银行的两个账户，该两个账户以A公司和B公司的名义开立。调查人员发现A公司和B公司的账户均由Peter开设，该男子为俄罗斯人，于1991年移居美国，其妻Lucy也是俄罗斯裔移民，受雇于纽约银行的伦敦分部。

A公司和B公司的账户于2年前设立，此后的1年期间，共有超过60亿美元的资金流经这两个账户。大部分资金是以电汇的形式每天从俄罗斯转入这两个账户，而且金额庞大。上述资金随后（一般是在当天）会从这两个账户转发世界各地的众多收款人。多数情况下，每天从A公司、B公司账户汇出的电汇次数均数以十计，甚至百计。

除转账的金额多数相等外，款项的收款人均大多身处一些“离岸金融中心”或“避税天堂”，如卢森堡、列支敦士登、瑙鲁等。有关款项大部分随后转入不同投资公司的投资户口，用于证券股票和基金买卖。

这就是一个典型的洗钱案例，一些来历不明的钱，就是在这样的运作中由黑变白的。那么，洗钱会对金融经济带来怎样的危害呢？洗钱的手法又是怎样的呢？

洗钱活动最早出现在20世纪20年代，当时美国芝加哥的一名黑手党成员开了一家洗衣店，在每晚计算当天的洗衣收入时，他把那些通过赌博、走私、勒索获得的非法收入混入洗衣收入中，再向税务部门纳税，扣去应缴的税款后，剩下的非法所得就成了他的合法收入。这就是“洗钱”一词的由来。

如果给洗钱下一个定义，那就是指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为。而从金融交易角度，我们可以对洗钱进行这样的描述：犯罪分子及其同伙利用金融系统将资金从一个账户向另一个账户作支付或转移，以掩盖款项的真实来源和受益所有权关系；或者利用金融系统提供的资金保管服务存放款项。

据国际货币基金组织统计，全球每年非法洗钱的数额占世界国内生产总值的2%～5%，介于6.000亿～1.8万亿美元之间，且每年以1.000亿美元的数额不断增加。要知道，洗钱并不只是少数犯罪分子占有非法收入那么简单的事，从金融管理秩序角度来看，洗钱活动往往借助于合法的金融网络清洗大笔黑钱，这不仅侵害了金融管理秩序，而且也严重破坏了公平竞争规则，破坏了市场经济主体之间的自由竞争，从而对正常、稳定的经济秩序带来一定的负面影响。

洗钱通常以隐藏资产来源为目的。典型的交易分三个过程：①入账，即通过存款、电汇或其他途径把不法钱财放入一个金融机构；②分账，也就是通过多层次复杂的转账交易，使犯罪活动得来的钱财脱离其来源；③融合，以一项显示合法的转账交易为掩护，隐瞒不法钱财。通过这些过程，罪犯就可把非法所得转移并融合到有合法来源的资金中。

一般来说，不论是公司之间还是个人之间，大笔款项的移动通常使用支票、转账等方式通过正规的金融系统进行。这些金融活动都有案可查，有线索可以追踪。如果忽然出现大笔现钞移动，就会受到关注；而非法活动往往以现钞交易。所以，洗钱最重要的一步是第一步，就是让黑钱摇身一变而成为合法形式，进入正规的金融系统。不仅如此，进入金融系统后，黑钱往往还要做多次转移和参加各种交易，目的是模糊来源线索，这叫“多次漂白”。