《从零开始读懂金融学》 作 者：斯凯恩

有一则笑话，说的是一个失事海船的船长是如何说服几位不同国籍的乘客抱着救生圈跳入海中的：他对英国人说这是一项体育运动；对法国人说这很浪漫；对德国人说这是命令；而对美国人则保证：你已经被保险了。

保险在美国，不管是国家元首，还是明星巨匠，还是平民百姓，是人们生活中不可缺少的一环，像饮食、居住一样，是生存中必要的一部分。人寿、医药、房屋、汽车、游船、家具等都保了险，它们像一条条木栅，连成一环，环绕在你周围。而在我国，普通人对保险的接受度一直不高，可是随着宏观经济的发展、个人财富的积累，保险消费在家庭生活中的重要性正日益显现。

在中国一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。如果您手里有些闲钱，因为存款利息太低而不想存在银行，股票、期货和房地产投资风险太大又不敢进入，这个时候您可以考虑投资于理财类的保险品种，既获取稳定收益，又省心省力。

我们说，保险理财有其独特的优势，这主要是体现在：

（1）以小博大。报销类险种就是这样。得疾病或受到意外伤害有一个概率。而到个人身上就是有和没有两种情况，一旦有的话，损失的就是大笔的金钱。平时牺牲小部分金钱，积累需要时大笔的金钱。而这小笔的金钱是多少，要综合考虑医疗费用水平和收入水平两者之间的关系。

（2）经营没有时间打理的钱。如果根本没有打算消费念头，只是想将钱留给子孙，可以做分红险，或者有返还的分红险。若是短期不动，日后有动的可能，建议做万能险。短期一两年看保障，中期七八年能保值，长期看收益。

保险和银行储蓄都可以为将来的风险作准备，但它们之间有很大的区别：

（1）用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助行为，没有把风险转移出去。保险投资能把风险转嫁给保险公司，实际上是一种互助合作的行为。

（2）银行储蓄存取自由。保险带有强制储蓄的意味，能帮助投保人迅速积累一笔资金，但只有在保险期满或保险事故发生时才能拿到。

（3）储蓄金额包括本金和利息，是确定的。在保险中能得到的钱是不确定的，它取决于保险事故是否发生，而且金额可能远远高于所交纳的保险费，不过在某些险种中，如定期养老险得到的钱是确定的。

（4）存在银行的钱还是自己的，只是暂时让给银行使用。投保人买保险花的钱归保险公司所有，保险公司按保险合同的规定履行其义务。

有人可能会比较担心保险资金支取的问题，实际上保险理财的资金支取情况分几种：

一是可以灵活支取，如在合同有效期内，投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值，但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少，会影响保障程度。如果全部支取，要扣除准备金账户的费用损耗（因为你已经享受了一段时间的死亡保障），因此只返还保单现金价值，会造成较大损失。现实中，很多保险公司的万能寿险产品为了满足保户的理财需求，在账户管理上讲求“保障少、投资多”的策略。举例来说：你缴纳10万元的保费，其中只拿出2.000元用作责任准备金即可，其余9.8万元用来理财，并且可以灵活支取。

二是不可以随时支取，直到保险期满时，死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。

那么要怎样选择保险理财产品呢？保险理财产品种类繁多，但并不是每一款产品都适合自己。一般来说，保险理财产品主要分为三类：一是传统的分红保险，二是万能保险，三是投资联接保险（简称投连险）。这三类保险各有特色，消费者应选择适合自己的种类。

分红保险是指保险公司将上一会计年度该类保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红保险分红的多少取决于保险公司的整体经营水平，红利来源于该类保险的死差益、利差益和费差益产生的可分配盈余。分红保险的诱人之处在于，只要保险公司盈利，其获利水平就高于当时的利率水平。