《从零开始读懂金融学》 作 者：斯凯恩

而随着我国对外经济贸易的扩大，运用补贴以施加特殊保护、促进出口的办法已经过时。为了按国际惯例运用出口信贷、担保等通行做法，扩大机电产品，特别是大型成套设备和高新技术、高附加值产品的出口，合理促进对外贸易的发展，创造公平、透明、稳定的对外贸易环境，我国成立了中国进出口银行。

农业是国民经济的基础。我国农业基础薄弱，地区差异大。农业的发展，尤其是落后地区农业的发展，粮、棉、油等主要农产品的生产、收购、储备和销售，在相当程度上需要国家的支持。为了集中财力解决农业和农村经济发展的合理的政策性资金需要，促进主要农产品收购资金的封闭运行，于是又成立了中国农业发展银行。

但是随着政策性银行引进市场操作的概念，效益日渐提升，商业银行由于在贷款业务领域与政策性银行出现交叉，出现了“政策性银行染指商业银行业务领域”的争议，国家开发银行为人们所关注。此外，政策性银行发展过程中也暴露出一些问题，主要表现在三家政策性银行负债规模增长过快，负债规模和资本金比例不合理，政策性金融机构和商业性金融机构出现部分交叉、重合。三家政策银行自身发展也是不平衡的。有的政策性银行缺乏约束和激励机制，分支机构很不合理，管理链条非常长，经营成本很高。有的政策性银行缺乏利益补偿机制和有效的风险防范机制，准备金的缺口非常大，潜在的风险也很大。那么政策性银行将走向何方呢？

现在社会上主要有三种看法：一种是强化论，认为政策性金融不可或缺、不可替代，政策性银行应该集中精力做政策性业务，执行政府的意图；另一种是保留论，认为政策性银行改革的核心是强化考核和监管，促使其以市场化的方式来完成政策性任务；第三种是转型论，认为应该是按照国字开发银行的模式，彻底走商业化道路。

不管怎么样，政策性银行在我国经济发展中确实起到了积极的推动作用，尽管有这样或那样的问题，我们还是希望政策性银行能在改革中华丽转身，成为金融发展的中流砥柱。

保险公司：无形保险有形保障

某地有一家大型木材公司，该公司的原材料（木材）长期堆放在郊区的大型仓库中，价值超过1.000万元人民币，公司怕失火或被偷盗，就投保了企业财产保险1.000万元，每年交给财产保险公司费用3万元。

如果发生火灾或被偷盗，企业把损失转嫁到了保险公司。保险公司按照企业的损失在1000万元内，给企业赔偿，而企业因此保护了自己的利益。这就是保险公司的价值。

请思考一下，保险公司是怎样赚钱的呢？保险公司是否也会倒闭呢？

老规矩，在解读保险公司之前，先明确一下保险公司的定义。什么是保险公司呢？就是销售保险合约、提供风险保障的公司。保险公司分为两大类型——人寿保险公司、财产保险公司。

不管是哪一类保险公司，都必须有充足的资金准备。比如我国规定，设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币2亿元，而且保险公司注册资本最低限额必须为实缴货币资本。当经营规模扩大，保险公司不断发展时，再保险市场的承保能力无法满足保险公司业务发展的需要，则保险公司将不得不追加资本金。因而资本金不仅是单一保险公司生存和发展所必需的，同时也是在开放性市场中确保一国保险业竞争优势所必需的。

保险公司还有一个经营区域的限制问题。在我国，金融监管机构会对金融企业的经营区域作出规定，保险公司也不例外。目前，我国保险公司分为两类，一类是全国性公司，一类是区域性公司。此外，无论是全国性公司还是区域性公司，设立新的分支机构都需要报经中国保监会审批。目前，我国只有中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司、中国太平洋保险公司和中国平安保险公司等五家保险公司是真正意义上的全国性公司。

很多人都对保险公司如何赚钱感到好奇。保险公司是经营保险业务的企业，按商业化原则运营，追求利润。那么保险公司怎样赚钱呢？很多人认为，保险公司每年收取那么多保费，肯定是靠收保费赚钱了。实际上并不完全是这样，保费收入并非保险公司的主要利润来源。

保险公司赚钱的第一个办法：承保赢利。一个客户一定时期缴纳一次或数次保险费，保险公司将大量客户缴纳的保险费收集起来，一发生保险事故，保险公司就支付约定的赔款。如果自始至终保险公司的赔款支出小于保险费收入，差额就成为保险公司的“承保赢利”。