《从零开始读懂金融学》 作 者：斯凯恩

（2）存款业务。这是指银行接受客户存入的货币资金，客户可以随时或按约定时间支取款项的一种传统信用业务。吸收存款是银行重要的筹资业务活动，是对存款客户的一种负债，占银行资金来源的70%～80%，为银行开展资产业务提供了基础。银行存款的种类很多，根据不同的标准可以划分出不同的种类，主要有：

活期存款，也即支票账户或交易账户，主要用于交易和支付用途的款项，包括支票、本票、汇票、电话转账等。

定期存款，是指存款客户与银行事先约定存款期限，并支付较高利息，到期才能支取的存款。

储蓄存款，是指居民个人为货币收入积蓄成货币资产并获取利息的一种存款。主要分为活期储蓄、定期储蓄、定活两便储蓄、零存整取储蓄、教育储蓄、其他储蓄等。

（3）非存款业务。是指银行以各种方式从金融市场上借入资金的业务，其目的是满足流动性需求。主要有以下几种：

向中央银行借款。主要方式有再贷款和再贴现。再贷款是银行直接向中央银行的借款，以解决其季节性或临时性的资金需求。再贴现是指银行在资金紧张、周转发生困难时，将已贴现未到期的票据向中央银行申请再次贴现的票据转让行为。

同业拆借。这是指商业银行之间及商业银行与其他金融机构之间的短期资金融通。除同业拆借外，还有转抵押和转贴现。

回购协议。这是指商业银行出售有价证券（主要是短期政府债券）获得资金的同时，承诺在未来某个时期按约定价格再购回所出售有价证券的一种协议。银行采用回购协议方式融通资金，实际上是以有价证券作为担保的借贷行为，是一种新的负债方式。

发行金融债券。这是指商业银行为筹集中长期资金而向社会公开发行金融债券的一种融资方式。金融债券持有人享有到期收回本金和获得利息的权利。

向国际市场借款。即向国际金融市场筹集资金来弥补资金的不足。

三、中间业务

中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常实行有偿服务。按功能与性质可把中间业务分为以下九类：

（1）支付结算类中间业务，指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务，如支票结算、进口押汇、承兑汇票等。

（2）银行卡业务，是由经授权的金融机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

（3）代理类中间业务，指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代收代付款业务、代理证券业务、代理保险业务、代理银行卡收单业务等。

（4）担保类中间业务，指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。

（5）承诺类中间业务，是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，包括贷款承诺、透支额度等可撤销承诺和备用信用额度、票据发行便利等不可撤销承诺两种。

（6）交易类中间业务，指商业银行为满足客户保值或自身风险管理的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，包括期货、期权等各类金融衍生业务。

（7）基金托管业务，是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。

（8）咨询顾问类业务，是商业银行依靠自身在信息和人才等方面的优势，收集和整理有关信息，结合银行和客户资金运动的特点，形成系统的方案提供给客户，以满足其经营管理需要的服务活动，主要包括财务顾问和现金管理业务等。