巴曙松：基于区块链的金融监管框架——从数据驱动走向嵌入式监管

二、区块链在金融中的业务场景

目前，有关区块链技术的应用大都还在实验阶段，但其展现出的广阔前景吸引了越来越多的关注与思考，在金融、监管方面的应用路径已较为清晰，具体应用发展如图1所示。与蓬勃发展的区块链商业应用相比,区块链的基础理论和技术研究仍处于起步阶段,许多更为本质性的、对区块链产业发展至关重要的科学问题亟待研究跟进。贺海武等[6]认为，目前智能合约技术的基础理论和技术研究尚处于起步阶段，仍缺乏对基础理论、关键技术以及对行业发展至关重要的科学问题的研究与探索，因此区块链技术的运用仍然存在极大的挑战。张婷[7]对我国商业银行区块链的应用给予了肯定，认为虽然区块链技术的运用存在着风险，但未来随着商业银行组成银行间区块链的联盟、内外协同、多业务布局的产生，会大大降低区块链技术运用的风险。蔡丹丹[8]认为区块链技术与实际的应用的需要存在一定的分歧，在应用区块链技术的同时，要采取有针对性的控制策略，从而保障二者能够有效契合。

图1 当下区块链的应用发展

区块链在我国商业银行的应用主要集中在通过平台和系统的搭建来提高交易和信息处理效率等方面,由于规模、业务模块侧重点的不同，结合自身业务发展实际情况，不同商业银行间在区块链应用方面又存在一定的差别。

具体来看，招商银行凭借其传统零售银行的优势，在区块链应用方向主要体现在消费金融、资管方面。2019年招商银行资管ABS区块链系统成功上线，这一系统依托了招商银行FinTech基金的支持开发建设，依据此平台，信托等外部平台可以将底层消费金融资产入链上传入招行银行系统，助推“小额债权”资产证券化业务的发展升级。

农业银行因其在涉农投融资方面的优势，区块链应用方向体现在农业互联网相关的电商融资系统。中国农业银行基于趣链科技底层区块链平台，上线了基于区块链的涉农互联网电商融资系统，平台首期推出了“E贷链”产品，将区块链技术优势与供应链业务特点深度融合，在2017年8月1日完成国内银行业将区块链技术应用于电商供应链金融领域的首笔线上订单支付贷款。

建设银行凭借其在国际业务方面的优势，区块链应用方向主要与国际保理、跨境交易业务相关。2017年9月，中国建设银行与IBM合作在香港开发和推出“区块链银行保险平台”，为零售和商业银行业务提供服务。2017年11月，建设银行完成首笔区块链福费廷交易。2018年1月，建设银行首笔国际保理区块链交易落地，成为国内首家将区块链技术应用于国际保理业务的银行。

此外，中国工商银行还将区块链技术运用在了扶贫工程中。与贵州省贵民集团合作，依托区块链技术“交易溯源、不可篡改”的特性和优势，启动扶贫攻坚基金区块链管理平台，通过工商银行金融服务链和贵州省政府扶贫资金行政审批链的信息互认，实现跨链整合，最终达到政府扶贫资金“透明使用”、“精准投放”和“高效管理”的效果。

区块链改变支付清算系统，建立分布式清算机制。银行间的支付通常依赖于中介清算公司的处理，涉及一系列复杂的过程，包括簿记，交易对账，余额对账，付款启动等。因此，传统的支付过程是冗长且成本高昂的。以跨境支付为例，每个国家的结算程序不同，因此跨境汇款往往需要数天才能到达。在这种情况下如果使用区块链技术，借此削弱第三方金融机构中介作用，将极大地提高服务效率，降低银行交易成本，并因此使银行能够满足快速便捷的付款清算要求。目前，渣打银行开始使用企业级区块链平台Ripple来实施其跨境交易，该平台只需花10秒就能完成结算过程；澳大利亚国民银行（NAB）也开始使用了Ripple的分类帐技术[9]。

区块链将实现安全高效的机构间数据共享。区块链技术可以使商业银行自动记录数据，而且还可以在机构内存储和共享客户信用信息的加密形式，以便于共享信用数据。在“了解客户”（KYC）的过程中，银行将客户信息存储在自己的数据库中，然后采用加密技术上传摘要，并存储在区块链中。在有查询请求时，可以运用区块链技术通知提供商并执行查询指令获得原始数据。因此，各方可以在搜索外部大数据的同时也不会泄露其核心业务数据。